גיוס הון עצמי למשכנתא
מבחינת הבנק למשכנתאות, כל סכום כסף שאינו בא ממקורות המימון שלו, הוא בבחינת הון עצמי. ולכן זוגות רבים פונים לגייס את ההון העצמי שחסר להם באמצעות הלוואות נוספות מבנקים או מחברות האשראי.
הצעד הזה חייב להיבחן במספר מישורים, ככל שלוקחים יותר הלוואות יכולת ההחזר נפגעת, הריבית בבנק מסחרי או בחבר אשראי היא גדולה, ההלוואות האלה נחשבות להלוואות יקרות. אך יחד עם זאת אם הכנתם את עצמכם לחמש שנים ראשונות קשות של המשכנתא מומלץ שתפרסו את ההלוואה הזו לאורך זמן, ואחרי תקופת ההלוואה המשלימה תוכלו לנשום יותר לרווחה או אם ידכם משגת, לעבור לבית גדול יותר.
בעבר היה גוף שנקרא EMI שפעל המון בשוק המשכנתאות. מטרת הגוף הזה היה להבטיח הלוואות משלימות עבור המשכנתא. EMI לא עבד לבד, הגוף הזה היה צריך להמתין לאישור מבחינת הבנק באם אתם בעלי יכולת פירעון ההלוואות.
עם השנים בנק ישראל זיהה את הפוטנציאל המסוכן בגוף זה ואסר על פעילותו, היות ורוכשי הדירה בסופו של דבר נהנים ממימון מלא של הדירה על ידי גופים חיצוניים וכך למעשה הופכים ללווים בעל יכולת החזר נמוכה יותר ותשלום חודשי עבור המשכנתא גבוה מאוד.
גיוס הון עצמי למשכנתא למי פונים
לשם גיוס הון עצמי למשכנתא נפנה למעשה לכל מקור אפשרי: בקשת עזרה מההורים, שיעבוד נכסים קיימים, הלוואות חוץ בנקאיות, חסכונות ארוכי טווח בחברת הביטוח, מימון מחברת הביטוח כנגד גובה החסכונות.
שיעור המימון בבנק למשכנתאות יעמוד על 70% עד 75%, מערך הדירה ואחוזים אלה משתנים בהתאם למסלול המשכנתא שנקבע עבורכם ובהתאם לבחינת יכולת ההחזר שלכם על פי הבנק. כאן זה מקום טוב להתמקח עם הבנק ולבחון מספר חלופות. עדיין עלינו לזכור שכל שקל שניקח באמצעות המשכנתא יהיה זול יותר עבורנו, משקל שנלווה באמצעות הלוואות חוץ בנקאיות ולכן כדאי לנצל את מלוא גובה המימון המאושר על ידי הבנק.
אי אפשר לקחת משכנתא ללא הון עצמי בכלל. אפילו אם בידיכם הון עצמי מזערי יחסית וברצונכם להשקיע בדירה, כדאי שתבחנו חלופות של דירות זולות יותר כדי שהסכום של ההון העצמי מתוך עלות הדירה בכלל יהיה נמוך יותר. דירה בגובה 600,000 ₪ נחשבת לדירה בעלת ערך נמוך וגם לה נדרש גיוס הון עצמי של בערך 210,000 ₪ שהוא גם לא סכום של מה בכך.
לסיכום
יועצי משכנתאות מכירים את תחום ההלוואות והמשכנתאות ויודעים על בנקים שיכולים להתגמש מעט באחוזי המימון. מומלץ להיוועץ עם יועץ משכנתאות לאחר שבחנתם לפחות 5 הצעות למשכנתא מבנקים שונים. את ההצעה תקבלו כתובה ותבואו מול היועץ, אשר יבחן עבורכם את החלופה העדיפה ביותר בשבילכם לצורך גיוס הון עצמי למשכנתא.