מהי משכנתא?

מהי משכנתא ומי מציע את ההלוואה? מהם ההבדלים בין הלוואה רגילה מהבנק למשכנתא? אילו סוגי משכנתא קיימים ולמי הם נועדו? מדוע אין לוותר על ייעוץ מקצועי בעת לקיחת משכנתא מהבנק או מגוף פיננסי אחר? כל זאת ועוד בכתבה שהכנו עבורכם.

מהי משכנתא?

משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, בדרך כלל לצורך רכישת נכס למגורים או להשקעה. אפשר לקחת משכנתא גם כדי לבצע שיפוץ מקיף בדירה או בבית, לבניית בית פרטי על מגרש או כהלוואה לכל מטרה לתקופה ארוכה כנגד שעבוד הנכס.
את המשכנתא ניתן לקבל רק כנגד שעבוד הדירה שרוכשים, כאשר תשלומי ההחזר נפרסים על פני שנים רבות, ההחזר צובר ריבית והצמדה בהתאם למסלולים שנבחרו. סך התשלומים של הלווה גדול משמעותית מסכום ההלוואה שאושר. כתנאי לקבלת המשכנתא יש לרכוש ביטוח משכנתא, את הביטוח כדאי לרכוש מאחת מחברות הביטוח ולא מהבנק.

מה ההבדל בין משכנתא להלוואה רגילה?

ההבדל העיקרי בין משכנתא להלוואה רגילה הוא סכום המימון ותקופת ההחזר. משכנתא היא אחת מחמש הזכויות במקרקעין, היא מוזכרת בחוק המקרקעין וחייבים לרשום אותה בטאבו, בעוד הלוואה רגילה אינה מחייבת רישום בטאבו ויחסית קל לקבל אותה.
כדאי לדעת כי משכנתא נחשבת להלוואה הגדולה ביותר עבור רוב תושבי המדינה, זו התחייבות לשנים רבות לכן יש לקבל החלטה פיננסית אחראית ושקולה, לערוך סקר שוק מקיף ולקבל ייעוץ מקצועי.

סוגי משכנתאות

בנקים וגופים פיננסיים נוספים מציעים מספר סוגי משכנתא ללווים, תנאי ההלוואה נקבעים על פי יכולת ההחזר, תקופת פירעון, מטרת ההלוואה, סכום מבוקש ועוד. יש להתייחס גם לנושא ההון העצמי כאשר מתכננים לקחת משכנתא לצורך רכישת דירה, וחשוב להכיר את מגבלות ההון העצמי ולהבין את ההבדלים בין מסלולי המשכנתא, תוך התייחסות למגבלות של בנק ישראל ובחירת לוח סילוקין. הסוגים העיקריים של משכנתא הם:

• משכנתא לרכישת דירה ראשונה
• משכנתא למשפרי דיור
• משכנתא למשקיעים
• משכנתא לבנייה עצמית
• משכנתא לשיפוץ הנכס
• משכנתא לכל מטרה

איך בוחרים משכנתא?

בחירת משכנתא מתחילה באפיון צרכים, הגדרת סכום נדרש לרכישת הדירה, הכרות עם מסלולי המשכנתא ופגישה ראשונה בבנק או בגוף פיננסי אחר. כמו כן יש לבחון את המצב המשפטי של הנכס, להוציא נסח טאבו ולהכין מסמכים כמו תעודת זכאות אם יש, תעודת זהות עם ספח, חוזה לרכישת הדירה, אישורי הכנסה, תדפיס עו”ש ועוד.

חשוב לפנות למספר גופים פיננסים המציעים משכנתאות כדי לקבל אישור עקרוני להלוואה. לא חייבים לקחת משכנתא מהבנק בו מתנהל חשבון העובר ושב.
כדי לקבל אישור עקרוני למשכנתא מהגוף המלווה יש למסור מידע כמו סכום מבוקש, תקופת החזר, גובה ההון העצמי, פירוט הכנסות והוצאות של הלווה, וחשוב לציין את מטרה ההלוואה (קניית דירה, בנייה, שיפוצים, הלוואה לכל מטרה וכיוצא בזה).
לאחר פתיחת תיק וקבלת אישור עקרוני מומלץ לערוך סקר שוק מקיף כדי להשוות בין מספר הצעות וכדי לנהל מו”מ אפקטיבי עם הגופים המלווים כדי לשפר תנאים ולהוזיל ריביות. את תמהיל המשכנתא ניתן לבנות בעזרת יועץ משכנתאות מנוסה, עדיף לבנות את התמהיל בעזרת יועץ פרטי ולא על ידי יועץ משכנתאות של הבנק.

חשוב לקרוא בעיון את חוזה המשכנתא, מומלץ לקרוא גם את האותיות הקטנות, ולהתייחס לסעיפים העוסקים בתנאי ההחזר, לרבות אפשרות לפירעון מוקדם, ריבית פיגורים וכדומה. לאחר חתימה על חוזה המשכנתא התיק יעבור לגורמים שתפקידם לאשר את ההלוואה ורק אז יועבר הכסף בהתאם לתנאים שנקבעו.