שיקולים בעת בחירת תמהיל משכנתא

לוקחים משכנתא ראשונה או אולי רוצים מיחזור משכנתא בעקבות ירידת המדד או הפריים? בעזרתו של יועץ משכנתאות תקבלו תמהילים שונים עם מגוון מסלולים. הנה כמה דברים כדאי לקחת בחשבון בעת בחירת תמהיל משכנתא.

כאשר רוצים מיחזור משכנתא או אם מעוניינים לקחת משכנתא ראשונה, חייבים לפנות אל יועץ משכנתאות כדי להסדיר את הנושא. במידה ולא יודעים מה אפשר לקחת או מה כדאי, היועץ יוכל לסייע ולהציג את מגוון האפשרויות כאשר כל אחת כוללת תמהילים שונים ובתוכם כמה מסלולים.

מה זה בעצם תמהיל משכנתא?

כאשר לוקחים משכנתא – ראשונה או מיחזור – אפשר לבחור באחת משתי דרכים. הדרך הראשונה היא לקבוע מסלול אחד ויחיד לכל סכום המשכנתא. הדרך השנייה היא לבנות תמהיל שכולל שני מסלולים או שלושה. ההבדל בין שתי אופציות אלה יכול להיות משמעותי מבחינת ההחזר הכספי לבנק, אך בחירת תמהיל משכנתא צריכה להיעשות עם ראייה לטווח הרחוק, שכן תמהילים מסוימים יכולים להתחיל בסכום די נמוך ומפתה מאוד אבל בהמשך סכום ההחזר החודשי יהיה גבוה במיוחד.

אילו אופציות עומדות בפניכם?

המחשבונים לחישוב משכנתאות שיש באינטרנט יכולים לתת הערכה בסיסית ביותר, אך זה לא מספיק כדי לגלות את כל האופציות שעומדות בפניכם. משום כך, ייעוץ מיחזור משכנתא או עבור לקיחת משכנתא ראשונה הוא חשוב. היועץ שעימו תיפגשו יוכל להראות לכם כמה אופציות, כאשר בכל אחת הדברים מוצגים בצורה מסודרת– מה המסלול עבור כל אחד מחלקי המשכנתא (לדוגמא, 25 אחוז מסך כל המשכנתא יכולים להיות צמודים למדד ו 75 אחוז יהיו בריבית משתנה וצמודה למדד), ולפי זה ניתן לראות מה ההחזר החודשי שתצטרכו לשלם.

ללכת על בטוח או צמוד למדד/פריים?

בחירת תמהיל משכנתא היא תהליך שצריך לעשות אותו בצורה מושכלת ובכובד ראש, ובוודאי שלא מיד לבחור בזה שמציג החזר חודשי נמוך יותר כי כאמור, ההחזר יכול להיות גבוה יותר בהמשך עם המדד ו/או הפריים עולים (בהתאם למסלולים שנבחרו בתמהיל). נכון להיום, הפריים נמצא בשפל של כל השיאים ומכאן הוא יכול רק לעלות. במקביל, מדד המחירים תמיד עולה כיוון שיוקר המחייה עולה בהתמדה. משום כך, רוב הסיכויים הם שתמהיל הכולל אחד מאלו או את שניהם יצריך עם הזמן החזר חודשי גבוה יותר.

בחירת תמהיל משכנתא יותר סולידי, כאשר רוב אחוזי סכום המשכנתא הם בריבית קבועה ולא צמודה היא בחירה נכונה למי שמעדיף לשמור על החזר חודשי פחות או יותר קבוע עם תנודות פחות משמעותיות. ההחזר אומנם גבוה יותר, אך יש לקחת בחשבון שהוא לא עולה לאורך כל תקופת ההחזר בעוד שלאורך כל תקופת ההחזר ההכנסות יכולות לעלות וההחזר יורגש פחות.