מיחזור משכנתא
מתי ולמה?
אם בעבר לקחתם משכנתא וכיום הריבית או הפריים נמוכים יותר, זה הזמן שלכם להפחית את ההחזרים עבור המשכנתא שלקחתם. את זה ניתן לעשות על ידי מיחזור משכנתא אך חשוב להבין מתי זה משתלם ומתי לא.
היום, כמעט כולנו לוקחים משכנתא, אבל מספר האנשים שעושים מיחזור משכנתא הוא הרבה יותר נמוך. אחת הסיבות לפער בין שני המספרים האלו הוא העובדה שלא כולם יודעים שניתן למחזר משכנתא; אחרים יודעים שיש כזו אופציה אך אינם מבינים במה מדובר.
מיחזור משכנתא – מה הוא?
אחרי פרק זמן מסוים אותו שקבע הבנק הממשכן, אתם יכולים להתחיל לפרוע את המשכנתא שלכם (בדרך כלל יש קנס על פירעון מוקדם או סגירת אחוזים מסוימים של הסכום הנותר) וכך להנמיך את הריבית הכוללת שתצטרכו לשלם לבנק במהלך תקופת ההלוואה.
מיחזור משכנתא הוא מצב שבו אתם לוקחים משכנתא נוספת על הסכום הנותר מהמשכנתא הקודמת, ומשתמשים בה כדי לסגור את הסכום הנותר ולמעשה להתחיל להחזיר לבנק סכומים אחרים. את הפעולה הזו אפשר לראות גם בכל הלוואה אחרת, אך כאן העניין הרבה יותר מורכב.
מיחזור משכנתא – מתי ולמה?
הבעיה עם מיחזור משכנתא היא שלא תמיד ברור מתי זה כדאי או למה. נתחיל עם הסיבה בגללה מיחזור הוא פעולה יחסית נפוצה, והיא העובדה שהמיחזור יכול להפחית את ההחזרים החודשיים שצריך לשלם לבנק.
באשר לזמן שבו כדאי למחזר את המשכנתא, צריך להתייחס קודם כל לסוג המשכנתא שנבחרה. מי מכם שלאחר פגישה עם יועץ משכנתאות החליט לקחת משכנתא קבועה ולא צמודה, עבורו המיחזור אינו רלוונטי ממש. אם התמהיל שלכם בזמנו כלל החזר אחוזים מסוימים של המשכנתא בריבית שצמודה לפריים או למדד, שימו לב– כאשר הפריים או המדד יורדים, אתם יכולים לחסוך הרבה מאוד כסף אם תמחזרו את המשכנתא שלקחתם!
מיחזור משכנתא – מתי זה משתלם?
כמובן שלא תמיד יש רווח. לפני הכל, חשוב להבין שפירעון מוקדם של המשכנתא כרוך בקנסות כאלו ואחרים, שאותם יש להכניס לשקלול. אם הירידה במדד או בפריים היא משמעותית, ייתכן שהמיחזור ישתלם לכם גם עם הקנסות שתצטרכו לשלם. אבל ירידות של רבע אחוז הן פחות משמעותיות מבחינתכם.
פגישה עם יועץ משכנתאות פרטי
ניתן לראות כי מיחזור משכנתא הוא דבר מורכב וכדי להביא לחיסכון משמעותי בכסף מומלץ לקבל את הייעוץ הטוב ביותר. יועצי משכנתאות פרטיים שאינם משויכים לבנקים יוכלו לספק לכם ייעוץ אובייקטיבי.
לסיכום, על אף שמדובר בתהליך שעלול להיות כרוך בקנסות לא קטנים, יש מקרים בהם מיחזור משכנתא יכול להיות משתלם בהחלט. הכל עניין של תזמון וביצוע חישובים, וכמובן שלא כדאי לוותר על ייעוץ מקצועי.