משכנתא בגיל מבוגר
גם אנשים מבוגרים שיש להם ילדים ועברו את שלבי החיים הראשונים, מעוניינים בצבירת נכסים ולקיחת משכנתא לשם מימונם. בשנים האחרונות אנו ערים לתופעה של אנשים מעל גיל 55 שמעוניינים בלקיחת משכנתא. הגיל משנה את חוקי המשחק במשכנתאות.
משכנתא בגיל מבוגר- איך ולמה?
משכנתא בגיל מבוגר – הקשיים הצפויים
למי שנהנה מקצבת הפנסיה יכול לקבל משכנתא עד גיל 75, אך זאת בתנאי שקיימת לו הכנסה נוספת שאינה מפנסיה. משך תקופת המשכנתא לגיל הזה תהיה קצרה יותר ותימשך עד גיל 75 לכל המאוחר. המשכנתא בגיל מבוגר היא משכנתא יקרה יותר הן משום שהבנק רואה באוכלוסייה זו כבעלת יכולת השתכרות למשך שנים ספורות והן משום שחברות הביטוח לרוב אינן מבטחות מעל גיל 55 בביטוח חיים. היות והבנק מתנה את לקיחת המשכנתא ברכישת ביטוח חיים, במקרים אלה יבקש מהלווים המבוגרים צירוף אחד הילדים להלוואת המשכנתא. באם לא ניתן לצרף את אחד הילדים, לשם לקיחת משכנתא בגיל מבוגר ייאלץ הזוג להוכיח על התנהגות פיננסית מהעבר אחראית על ידי עמידה לאורך השנים בכל ההלוואות שלקח ולהוכיח מצב כלכלי אמיד.
משכנתא בגיל מבוגר – למה?
רבות הסיבות ללקיחת משכנתא בגיל מבוגר:
ישנם מקרים בהם זוג מבוגרים רוצים למכור את דירתם הגדולה במקום אחד ולרכוש דירה במקום יותר שקט קטנה יותר, אבל אזור יקר יותר, או מעבר לדיור מוגן. במקרים אחרים, זוג מבוגרים מעוניין למכור את דירתו ולרכוש בית גדול יותר לצורך מגורים משותפים על ילדיהם. בעוד מקרים, מבוגרים מבקשים לרכוש דירה נוספת לשם יצירת הכנסה משכירות.
הבנק בוחן את מטרת לקיחת המשכנתא ולפי זה מחשב את יכולתם הכלכלית של המבוגרים לעמידה בתשלומי המשכנתא והסיכונים בהם. באם קיימת דירה נוספת לשעבודה לטובת הלוואת המשכנתא, או אם אחד מהילדים שלהם מוכן לשעבד את דירתו שלו לטובת הוריו, סיכויי הזוג גדלים לקבל משכנתא בתנאים טובים יותר.
באם הזוג צבר קרנות וחסכונות מעבר לתשלומי הפנסיה שלו, הבנק יכול לשעבד את החסכונות האלה או לחילופין הזוג יכול לפתוח אותן לשם הגדלת ההון העצמי והפחתת שיעור המימון המבוקש על ידי המשכנתא.
היורשים החוקיים של בני הזוג חותמים כי ידרשו את הנכס בלכתם, הבנק יראה בהם כממשיכי תשלומי המשכנתא ויקל גם כאן על תנאי המשכנתא. עניין זה יעמיד למבחן על ידי הבנק את היורשים מבחינה כלכלית והכנסות עתידיות.
משכנתא בגיל מבוגר הוא עניין יותר סבוך והליך ארוך עד שתאושר המשכנתא. לשם כך רצוי מאוד להיוועץ על כל מקרה לגופו בטרם מתחייבים למשכנתא בבנק אחד עם יועץ משכנתאות מנוסה אשר יבחן חלופות למסלולי משכנתא בגיל זה ויקל את תשלומי המשכנתא.
גם מי שעתיד לקחת משכנתא בגיל מבוגר, כמו בגילאים צעירים יותר, בטרם לקיחת המשכנתא מומלץ לקבל הצעות מלפחות 5 בנקים שונים למשכנתאות ועל ידי כך לבחון את התנאים בכל בנק.